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銀行信貸業(yè)務(wù) 課程

課程背景：
金融監(jiān)管制度的不斷完善，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險管理提出了更高的要求，強(qiáng)調(diào)全流程，全方位的風(fēng)險防控。本課程結(jié)合銀行的工作實(shí)際，通過大量的案例分析，著重在信貸業(yè)務(wù)的“三查”環(huán)節(jié)如何把控風(fēng)險提出方法與對策：一是貸時審查可以幫助銀行了解客戶的信用狀況，償債能力，貸款用途等信息，從而做出合理的信貸決策；二是貸中管理則可通過監(jiān)控貸款使用情況和客戶財(cái)務(wù)狀況變化，及時預(yù)警潛在的風(fēng)險；三是貸后管理則負(fù)責(zé)督促客戶按時還款，對逾期貸款進(jìn)行催收，以及對不良資產(chǎn)進(jìn)行處置；四是要確保借款人、擔(dān)保人充分了解合同約定的所有條款，避免出現(xiàn)法律糾紛。通過全流程管理，銀行可以有效控制信貸成本，提升資產(chǎn)質(zhì)量，降低不良貸款率，確保信貸資金安全，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險。

課程收益：
● 掌握*的監(jiān)管政策及監(jiān)管要求
● 全面樹立信貸業(yè)務(wù)人員的合規(guī)風(fēng)險意識
● 了解信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險成因及防范對策
● 掌握信貸“三查”環(huán)節(jié)中的方法與技巧
● 掌握信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險防控措施
● 通過大量的案例分析，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提高有效識別風(fēng)險、防范風(fēng)險以及科學(xué)管理風(fēng)險的能力。

課程對象：銀行支行行長、副行長；信貸人員；客戶經(jīng)理以及其他相關(guān)人員

課程大綱
第一講：*監(jiān)管形勢與監(jiān)管要求
一、國家金融監(jiān)管部門對信貸業(yè)務(wù)違規(guī)處罰通報
二、監(jiān)管處罰背后所帶來的思考
三、信貸人員恪守的底線與紅線
四、信貸人員必須遵守的職業(yè)規(guī)范
1、 具備高度的合規(guī)意識
2、 具備高度的廉潔意識
3、 具備高度的責(zé)任意識
4、 具備專業(yè)的業(yè)務(wù)技能
5、 具備良好的吃苦精神

第二講：貸前調(diào)查真實(shí)細(xì)，風(fēng)險源頭早防治
一、客戶遴選原則
1、 所在行業(yè)要符合國家宏觀調(diào)控政策與信貸監(jiān)管要求
2、 借款人具備良好的信用基礎(chǔ)
3、 借款人未涉及到法律糾紛與訴訟
4、 人行征信系統(tǒng)里面無不良記錄
5、 借款人有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)及持續(xù)的收入來源
二、貸前調(diào)查原則——雙人實(shí)地調(diào)查原則
三、貸前調(diào)查的重點(diǎn)內(nèi)容
1、 借款企業(yè)主體真實(shí)性、合法性的調(diào)查
2、 貸款用途真實(shí)性的調(diào)查
3、 借款企業(yè)信用狀況的調(diào)查
4、 借款企業(yè)管理人員資質(zhì)和管理能力的調(diào)查
5、 生產(chǎn)經(jīng)營狀況及還款能力的調(diào)查
6、 借款企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的調(diào)查
7、 借款企業(yè)現(xiàn)金流量的分析
8、 擔(dān)保情況的調(diào)查
四、貸前調(diào)查的方法與技巧
1、 銀行流水的審查
2、 財(cái)務(wù)關(guān)鍵指標(biāo)分析
1）分析企業(yè)財(cái)務(wù)報表是否符合基本邏輯關(guān)系，是否造假
2）分析企業(yè)經(jīng)營活動、籌資活動、投資活動期間凈現(xiàn)金流的情況，由此評估企業(yè)償債能力的強(qiáng)弱
3）分析企業(yè)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)：如流動比率、速動比率、現(xiàn)金比率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收轉(zhuǎn)款周轉(zhuǎn)率，毛利率、銷售凈利率、資產(chǎn)凈利率 、資產(chǎn)負(fù)債率等，評估企業(yè)經(jīng)營情況是否良好
3、 非財(cái)務(wù)信息分析
1）借款人的人品與征信情況
2）貸款用途是否符合實(shí)際需求
3）保證人資格、擔(dān)保能力是否具備
4）抵(質(zhì))押物權(quán)屬狀況是否清晰
5）擔(dān)保措施能否覆蓋風(fēng)險敞口
4、 交叉驗(yàn)證
1）多源信息核驗(yàn)
2）業(yè)務(wù)連續(xù)性驗(yàn)證
3）資產(chǎn)證明材料的核實(shí)
4）網(wǎng)絡(luò)社交信息檢索
5）關(guān)聯(lián)方交叉驗(yàn)證
五、貸前調(diào)查實(shí)戰(zhàn)演練——A銀行如何對B企業(yè)展開盡職調(diào)查
案例分析：某銀行發(fā)生一起客戶信息真實(shí)性核實(shí)不足的風(fēng)險
案例分析：某銀行通過企業(yè)財(cái)務(wù)分析發(fā)現(xiàn)其經(jīng)營異常
案例分析：某銀行發(fā)現(xiàn)借款人貸款資金用途造假
六、貸前調(diào)查應(yīng)避免的誤區(qū)
1、 基本信息核實(shí)不徹底
2、 財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)審查不深入
3、 信用記錄查閱不足
4、 貸款用途核查不嚴(yán)
5、 抵押物估價偏差大
6、 擔(dān)保人資格審查欠缺
7、 法律手續(xù)辦理不規(guī)范
8、 忽視行業(yè)與市場風(fēng)險
9、 主觀臆斷代替客觀分析
10、 信息更新滯后
七、貸前調(diào)查不盡職的案例分析
1、 主觀臆測貸前調(diào)查，釀成風(fēng)險
2、 借款申請人貸款用途不真實(shí)，如何巧妙識別
3、 保證人身份可疑存在風(fēng)險事件
4、 第一還款來源不足隱藏的風(fēng)險事件

第三講：貸中審查嚴(yán)慎密，把控風(fēng)險是關(guān)鍵
一、對貸款資料合法合規(guī)性的審查要點(diǎn)
1、 借款人的主體資格是否合法，是否符合貸款基本條件，提供的資料是否齊全
2、 借款人的征信情況是否符合規(guī)定
3、 貸款用途是否符合要求，資金有無挪作他用的嫌疑
4、 借款人的信用評級是否符合實(shí)際
5、 抵(質(zhì))押物權(quán)屬狀況是否清晰/是否足值/有無涉及法律風(fēng)險
6、 保證人資格、擔(dān)保能力是否具備
二、分析客戶的財(cái)務(wù)狀況，從中發(fā)現(xiàn)有無風(fēng)險隱患
三、對企業(yè)發(fā)展前景進(jìn)行預(yù)判分析
1、 貸款項(xiàng)目是否符合國家信貸政策要求，有無涉及高耗能、高污染的行業(yè)
2、 企業(yè)的股東結(jié)構(gòu)是否合理，內(nèi)部管理是否良好
3、 企業(yè)產(chǎn)品有無優(yōu)勢，是否具備市場競爭力
4、 企業(yè)的產(chǎn)品銷路是否持續(xù)向好，有無存在滯銷情況 
四、貸款審查的五要素
1、 貸款額度是否合理，有無進(jìn)行合理化測算
2、 貸款期限是否符合企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營情況
3、 貸款用途與企業(yè)的經(jīng)營范圍、經(jīng)營性質(zhì)是否匹配
4、 借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況是否良好
5、 擔(dān)保措施能否覆蓋風(fēng)險敞口
五、出具審查意見
——按照銀行的內(nèi)控管理要求進(jìn)行審查，對貸與不貸，貸多貸少以及還款方式、期限和利率出具審查意見
案例分析：某銀行通過財(cái)務(wù)分析發(fā)現(xiàn)一企業(yè)經(jīng)營異常而否決貸款
案例分析：審查人員如何發(fā)現(xiàn)借款人資金用途造假
案例分析：某銀行發(fā)現(xiàn)貸款合同存在瑕疵從而制止一起風(fēng)險事件

第四講：貸后管理勤驗(yàn)證，控制風(fēng)險質(zhì)量高
一、貸后檢查方式
1、 首貸檢查
2、 常規(guī)檢查
3、 重點(diǎn)檢查
二、貸后檢查重點(diǎn)
1、 貸款用途是否按合同的要求執(zhí)行
2、 借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況是否持續(xù)向好
3、 第一還款來源是否持續(xù)充足
4、 第二還款來源是否持續(xù)有效
5、 有無發(fā)生新的債務(wù)
6、 有無出現(xiàn)異常情形
三、貸后風(fēng)險預(yù)警呈現(xiàn)的方式
1、 企業(yè)主發(fā)生變更
2、 涉及訴訟，涉及廉政風(fēng)險
3、 與客戶關(guān)鍵人員失去聯(lián)系或聯(lián)系不暢
4、 不配合檢查，不能對報表數(shù)據(jù)提供明細(xì)
5、 上下游合作伙伴對授信客戶有負(fù)面評價
6、 為他人擔(dān)保引發(fā)法律糾紛
7、 財(cái)務(wù)報表嚴(yán)重造假
8、 為逃避債務(wù)隱匿或轉(zhuǎn)移資產(chǎn)
案例分析：老客戶貸款背后的風(fēng)險事件
案例分析：某銀行發(fā)生一起疏于貸后管理而導(dǎo)致的風(fēng)險事件
案例分析：某企業(yè)為逃避債務(wù)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)
案例分析：某銀行由于風(fēng)險預(yù)警到位成功收回貸款

第五講：貸款催收有技巧，越早行動越易收
一、對借款人逾期的成因分析
二、逾期催收的基本原則
三、逾期催收的方法
1、 信函
2、 電話
3、 上門
4、 訴訟
四、如何打催收電話
1、 打電話的四要點(diǎn)
1）要求立即還款
2）了解逾期原因
3）陳述利弊得失
4）得到還款承諾
案例演練：電話催收的方法與技巧
五、催收中的六要點(diǎn)
1、 分析逾期原因
2、 摸清對方意圖
3、 了解對方實(shí)力
4、 找到對方弱點(diǎn)
5、 消除對方幻想
6、 得到還款承諾
案例分析：某銀行利用外部有利因素，大力催收不良貸款
案例分析：某銀行利用借款人的痛點(diǎn)軟肋靈活催收
案例分析：某銀行制定合理的還款計(jì)劃分期催收老貸

第六講：法律風(fēng)險莫大意，避免糾紛出差錯
一、避免法律風(fēng)險應(yīng)遵循的事項(xiàng)
1、 擔(dān)保方式選擇合法合規(guī)
——確保擔(dān)保方式(如保證、抵押、質(zhì)押留置、定金等)符合《民法典》及相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，避免采用無效或不被法律承認(rèn)的擔(dān)保方式
2、 擔(dān)保主體資格審查
——對擔(dān)保人的主體資格、擔(dān)保能力、信用狀況進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保其具有完全民事行為能力，無重大不良信用記錄，擔(dān)保承諾有效
3、 擔(dān)保手續(xù)完備
——嚴(yán)格按照法律規(guī)定簽訂書面擔(dān)保合同確保合同條款清晰明確，內(nèi)容合法有效
4、 抵押物價值評估
——對抵押物進(jìn)行專業(yè)、公正的評估，確保其價值足夠覆蓋貸款本息，同時關(guān)注抵押物權(quán)屬清晰，不存在權(quán)屬爭議、查封凍結(jié)等情況
5、 優(yōu)先權(quán)維護(hù)
——了解和掌握擔(dān)保物是否存在其他優(yōu)先權(quán)或權(quán)利負(fù)擔(dān)，如是否存在已登記的抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)、租賃權(quán)等，以維護(hù)銀行作為債權(quán)人對擔(dān)保物的優(yōu)先受償權(quán)
二、抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)
1、 抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)清償順序
2、 允許抵押人轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)可以不經(jīng)過抵押權(quán)人同意
案例分析：主債權(quán)轉(zhuǎn)讓，未辦理抵押變更登記，抵押是否繼續(xù)有效
案例分析：某銀行通過單筆轉(zhuǎn)讓的方式將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給社會上的企業(yè)和個人是否有效
三、擔(dān)保
1、 典型擔(dān)保與非典型擔(dān)保
2、 擔(dān)保物權(quán)的從屬性
3、 擔(dān)保不可分性
四、保證方式的改變
1、 一般保證
2、 連帶保證
3、 保證時效
4、 主合同轉(zhuǎn)讓、變更對保證責(zé)任的影響
五、抵押權(quán)與法定優(yōu)先權(quán)
1、 工人工資、農(nóng)民工工資優(yōu)先權(quán)及風(fēng)險控制
2、 建設(shè)工程價款優(yōu)先權(quán)及風(fēng)險控制
3、 購房款優(yōu)先權(quán)及風(fēng)險控制
六、抵押登記
1、 建立動產(chǎn)擔(dān)保統(tǒng)一登記制度
2、 未辦理登記的不動產(chǎn)抵押合同的效力
3、 重復(fù)抵押、順位抵押
七、共同擔(dān)保的風(fēng)險控制
1、 夫妻以共有財(cái)產(chǎn)抵質(zhì)押擔(dān)保應(yīng)如何防范風(fēng)險
2、 保證、抵質(zhì)押混合擔(dān)保應(yīng)如何防范風(fēng)險
案例分析：張某對某銀行的擔(dān)保為什么失去了效力
案例分析：保證人、抵押人并存，擔(dān)保責(zé)任該如何分配
案例分析：銀行擔(dān)保物權(quán)因法定例外而喪失優(yōu)先受償權(quán)
案例分析：李某與妻子離婚后，共同債務(wù)如何分配

銀行信貸業(yè)務(wù) 課程